锐观察 | 油钱省了，保费涨了？透视新能源车险的困境与变革
新能源车险保费高昂，省下的油钱被抵消。定价失灵源于风险成本高、网约车风险转嫁等。行业变革中，头部险企与车企系保险实现盈利，政策推动数据共享与定价系数调整，促进风险与保费匹配。
买车时算盘打得噼里啪啦响，一年省下1万多元油钱，结果续保通知书一到，直接傻眼了。2024年底，长春市民刘先生购入一辆纯电动轿车，今年续保时，没出险、无违章，保费硬生生涨了近1800元。
这种情况可不是孤例。东北冬季漫长，新能源车的保费焦虑，比南方市场呈现出更复杂的局面。
新能源车省下的油钱，真的要被保费“吃”回去吗？作为汽车工业大省，吉林又该如何蹚出一条破局之路？
保费与风险的“定价失灵”困局
在我省，新能源车保费高企被赋予了独特的地域标签。东北本就是中国新能源车的“后发市场”，冬季漫长低温，对动力电池的寿命和稳定性并不友好。相比燃油车更高昂的保费，对冲了用车成本优势，让不少消费者心生顾虑。
记者对比多家长春市的保险公司报价发现，同样是15万元左右的新能源车与燃油车，前者保费要比后者高出1.6倍至2.3倍不等。
“新能源车险的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费平均为燃油车的1.7倍。”行业专家认为，保险的本质是让保费与风险对价，但当前新能源车险正经历阶段性的定价失灵。
中国保险行业协会2026年第一次例行新闻发布会的数据显示：2025年全行业新能源车险保费收入达1900亿元，同比增长近35%。然而，亮眼增速背后，中国精算师协会给出了另一组数据：同期全行业新能源车险承保亏损高达56亿元，有143个车系赔付率超过了100%。
记者采访了长春多家新能源汽车4S店，发现许多新车采用一体化压铸技术，上百个零部件整合为单一构件，轻微剐蹭也只能整套更换。此外，车头、后视镜等易磕碰位置的激光雷达、毫米波雷达，更换后必须精密标定，修车成本大幅增加。
值得注意的是，一部分消费者的高昂保费，是被网约车转嫁了风险。一位网约车司机透露，新能源汽车营运车险一年要1万多元，而家用车险不到7000元。部分车主为了省钱，以“非营运”性质投保。网约车高频的出险概率，最终通过精算模型分摊到普通家用车主头上，导致零出险的家用车车主保费被动上涨。
保险与汽车企业探寻破局之路
阵痛催生变革。面对现状，金融机构和汽车企业都在寻求“解法”。
数据表明，风向正在转变。2025年，占据全国新能源车险市场七成以上份额的人保财险、平安产险、太保产险，首次集体实现了新能源车险的承保盈利。
“保险行业的头部企业，能够精细识别客户风险，优化承保组合，并通过个性化产品提升客户黏性。”行业专家认为，这些保险企业盈利，有赖于数据与模型能力强、渠道分散风险、成本控制和产品设计灵活。
行业报告指出，当前的新能源车险赛道正从初期粗放增长迈向以科技与生态为核心的高质量竞争阶段。以人保、平安、太保为代表的险企，更有可能将当前的规模与场景优势，转化为长期的风险定价与成本管控能力。
与此同时，“车企系”保险的入局正在为市场增添新变量。比亚迪财险2025年实现承保盈利，综合费用率仅为5.21%，远低于头部险企25%左右的水平；蔚来于2025年与人保财险、太保产险、平安产险及瑞士再保险实现数据打通，其主动安全功能使2024年事故安全损失减少25.2%。
这种“车企系”保险的崛起，为我省的汽车产业转型提供了极具价值的样本。业内专家指出，中国一汽等本土汽车巨头，手中掌握着最核心的“驾驶行为数据”与“维修渠道”，若能实现自主研发或深度的车险生态融合，消费者有望实现保费下降，自身利益得到保障。
政策、市场、技术的协同发力
市场自发推进之下，政策层面的努力也正在落地。
针对网约车保费定价问题，2025年1月，国家金融监督管理总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出“鼓励财险公司依法使用网约车平台企业提供的新能源网约车运营安全情况等信息，合理确定自主定价系数，促进风险与定价相匹配。”
2025年10月，中国保险行业协会、中国精算师协会、中国汽车工业协会与中国汽车维修行业协会共同签署《促进新能源汽车产业高质量发展合作备忘录》，多方共同推动保险与汽车产业全面深化合作，降低新能源车险生命周期成本。
“定价难、风险新”是新能源车保费高昂的主要难题。中国保险行业协会释放的信息显示，行业正积极开展智能网联车险、“基础+变动”模式创新产品研究；针对高赔付车型“投保难”问题，“车险好投保”平台已上线，有序承接高赔付风险投保需求。
保险是建立在数据精算上的行业。各方努力的成效，还需技术打通“数据孤岛”方能实现。有行业专家认为，破局关键在于建立跨车企、跨险企的动态数据共享机制。该机制应实现隐私计算，在不暴露原始数据前提下完成联合建模，进而推动跨行业数据交互试点。
数据共享为精准定价提供基础，而定价工具的改革也在同步推进。今年3月，新能源车险自主定价系数范围由此前的[0.6，1.4]调整至[0.55，1.45]。调整后，驾驶习惯好、连续多年未出险的车主，理论上保费最多可下降8.33%；高风险车型和驾驶行为的保费则相应上涨。
作为国家智能网联汽车示范区，长春等城市具备开展产品创新、数据共享、定价机制改革的“试验田”优势。作为“汽车大省”，我省的新能源汽车保险市场应着力打造开放、协同的产业生态，实现监管机构、保险企业、汽车企业的多方参与，让保费的标尺重新对准风险本身，为新能源汽车进一步发展铺平道路。
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